19 -ročný Sam Legg a jeho priateľka [na fotografii] teraz spokojne žijú v novom dome(Obrázok: NEWSAMPix)
Prvý kupujúci, ktorý použil vládnu schému Pomoc pri kúpe, aby sa dostal na rebríček s úsporami 11 000 libier, vysvetlil, ako schéma funguje od začiatku do konca-a prečo má v úmysle byť mimo domu do piatich rokov.
Devätnásťročný Sam Legg kúpil vlani v septembri svoju prvú nehnuteľnosť v Melton Mowbray, Leicestershire.
Kupujúci - 300 000. osoba, ktorá program používa - pracoval ako dodávateľ poľnohospodárstva od 15 rokov.
Povedal, že si šetrí na svoje vlastné miesto odo dňa nástupu do práce - a vďaka tomu sa mu podarilo skryť 11 000 libier.
Ale hovorí, že záchrana mu život nezobrala.
Sam, ktorý je 300 000. osobou, ktorá program používa, si od 15 rokov šetrí na vklad (Obrázok: NEWSAMPix)
Môj vklad bol 11 000 libier. Šetrenie tejto sumy mi trvalo štyri roky, “povedal pre The NEWSAM.
Šetrenie bolo náročné, nemáte pre seba všetky peniaze, je ťažké to každý mesiac vyrovnať.
„Ale pretože som to rozložil, nemusel som priniesť žiadne obrovské obete. Zarobil som peniaze a sporím si od 15 rokov, “dodal.
Po šiestich mesiacoch domáceho lovu v septembri minulého roku navštívil Sam nový rozvoj v malej dedinke neďaleko Leicestershire a zamiloval sa do domu.
Nehnuteľnosť bola dvojizbovým dvojdomom na trhu za 185 000 libier.
Pri samotnom nákupe usúdil, že najlepším prvým krokom bude porozprávať sa s hypotekárnym maklérom, ktorý by mu mohol poradiť, či si bude môcť nehnuteľnosť dovoliť.
Vždy som vedel, že nechcem minúť viac ako 200 000 libier na dom, povedal. Ale tiež som vedel, že chcem dom.
Sam, ktorý už skúmal Pomoc pri nákupe - ktorá umožňuje kupujúcim, ktorí nakupujú prvýkrát, kupovať novostavby so zálohou 5% -, povedal s organizátorom v deň otvorených dverí a vysvetlil, že chce kúpiť jeden z domov.
Prešli ma k hypotekárnemu maklérovi, ktorý urobil niekoľko matematických výpočtov a potom požiadal o moju hypotéku a žiadosť o pomoc pri kúpe, aby som zistil, či mám nárok na program, “povedal.
Samovi bolo povedané, aby znížil rezervačný poplatok vo výške 250 libier na nehnuteľnosť, aby ho mohol stiahnuť z trhu - napriek tomu, že práce na ňom sa neočakávajú, že budú dokončené ďalšie dva mesiace.
Pre neakademického človeka sa mi zdalo veľmi jednoduché a ľahké to urobiť, povedal Sam o celom procese.
O hypotéku som požiadal prostredníctvom makléra. Trvalo asi mesiac, kým som zistil, či som prijatý. Súčasne urobil moju aplikáciu Pomoc pri nákupe.
Celý proces si vyžiadal veľa papierovania. Okrem dokladov o rezervácii potrebujete na preukázanie svojej totožnosti aj výplatné pásky, bankové výpisy a občiansky preukaz. Trvalo to niekoľko mesiacov. “
Sam teraz v rámci svojej aplikácie Pomoc pri nákupe platí 430 libier mesačne za hypotéku a poplatok 1 libru mesačne.
Hovorí, že sa plánuje do piatich rokov odsťahovať, aby sa vyhýbal plateniu vysokých úrokových poplatkov za vládny majetkový úver.
Pomoc pri kúpe
Je schéma Pomoc pri nákupe pre vás to pravé? (Obrázok: Bloomberg cez Getty Images)
kanál everton vs liverpool
Začiatkom tohto roka vláda spustila novú vynovenú verziu Pomoc pri nákupe, ktorá sľubuje, že uľahčí vstup na rebrík prvým kupujúcim.
Podľa verzie 2021-2023 je schéma obmedzená iba na prvých kupujúcich, aj keď výška pôžičky je v súčasnosti obmedzená na 1,5% -ný násobok priemerného domu, ktorý si v tejto oblasti kúpil prvýkrát.
Suma, ktorú si môžete požičať, je 20% hodnoty domu (alebo 40% v Londýne) a pôžička je päť rokov bez úrokov.
Vklady začínajú od 5%, ale teraz budete tiež potrebovať hypotéku vo výške najmenej 25% a na doplnenie zvyšku.
Pôžičky v rámci novej schémy sú tiež obmedzené na 1,5-násobok priemerného prvého kupujúceho v danej oblasti.
Výsledkom bude, že kupujúci na severovýchode budú mať nárok na pomoc iba v domácnostiach v hodnote nižšej ako 186 100 libier, zatiaľ čo kupujúci na juhovýchode budú obmedzení na majetok v hodnote nižšej ako 437 600 libier.
Prvých päť rokov je pôžička bezúročná. Potom sa poplatky začnú hromadiť na 1,75% a v apríli sa každoročne zvyšujú o úroveň inflácie indexu spotrebiteľských cien (CPI) plus 2%.
Za celú dobu pôžičky na vlastný kapitál sa účtuje aj mesačný poplatok za správu 1 GBP.
Úver môžete buď splatiť pri predaji svojho domu na konci volebného obdobia, alebo ho pridať k hypotéke, keď je čas remortovať.
Pôžička je zabezpečená proti vášmu domu, čo znamená, že ak neuhradíte platby, nehnuteľnosť by mohla byť predmetom spätného vlastníctva.
Regionálne limity - vysvetlené
- Severovýchod: 186 100 libier
- Severozápad: 224 400 libier
- Yorkshire a The Humber: 228 100 libier
- East Midlands: 261 900 libier
- West Midlands: 255 600 libier
- Východné Anglicko: 407 400 libier
- Londýn: 600 000 libier
- Juhovýchod: 437 600 libier
- Juhozápad: 349 000 libier
Je schéma pre mňa správna? Výhody
Ako väčšina schém, existujú výhody a nevýhody, ktoré je potrebné zvážiť pred podpísaním čohokoľvek
Prostredníctvom pomoci pri nákupe sa nedá poprieť, že môže prispieť k dostupnejšiemu bývaniu pre tých, ktorí sa inak inak na rebrík nedostanú. Ale je to pre teba to pravé? Prešli sme výhodami nižšie uvedenej schémy.
1. Nemusíte šetriť roky
Prostredníctvom majetkovej pôžičky vám schéma Help to Buy umožňuje kúpiť si dom s menšou hypotékou, aj keď máte iba 5% vklad.
Ak napríklad použijete pomoc pri nákupe na získanie 20% pôžičky (alebo 40% v Londýne), namiesto obmedzenia na 95% hypotéku, vaša hypotéka bude predstavovať iba 75% alebo 55% hodnoty nehnuteľnosti.
2. Vaša pôžička je bezúročná na päť rokov
S bezúročnou dobou pôžičky dostanú kupujúci trochu dychu, než budú musieť nájsť peniaze na splatenie vlády.
Nezabudnite však, že počas tohto obdobia budete stále splácať hypotéku. Koľko závisí od typu hypotéky, ktorú ste si zobrali, a od nákladov na váš domov.
3. Nakoniec zaplatíte počiatočnú úrokovú sadzbu 1,75%
kim kardashian zadok nahý
Úroky z pôžičky začnete splácať v šiestom roku od jej uzavretia.
Po šiestom roku sa však úroková sadzba každý rok zvýši o mieru inflácie plus 1%. V závislosti od toho, ako inflácia ovplyvňuje úrokové sadzby, môžete vidieť, že platíte oveľa viac, ako ste očakávali.
5. Hotovosť môžete vrátiť predčasne
Ak napríklad dosiahnete zvýšenie platov, môžete začať dlžnú sumu splatenú vláde skôr prostredníctvom Pomoc pri nákupe.
Toto sa nazýva schodisko a znamená to, že zaplatíte časť pôžičky v hodnote najmenej 10% aktuálnej hodnoty vášho domu alebo dokonca pôžičku splatíte v plnej výške.
Na to budete musieť zaplatiť poplatok 200 libier a v niektorých prípadoch budete musieť zariadiť a zaplatiť ocenenie.
6. Prenájom korenia
Pozemné nájomné je teraz v rámci novej schémy obmedzené, čo znamená, že sa každý rok zvýši len o korenie. Ovplyvňuje to väčšinou nájomcov bytov v bytoch.
A čo nevýhody?
Záujem sa môže rýchlo začať zvyšovať, akonáhle skončí vaše päťročné obdobie (Obrázok: Getty Images)
Približne 300 000 ľudí v Británii si teraz kúpilo domy pomocou schémy pôžičky vlastného kapitálu bývalého kancelára Georga Osborna.
Má to však niekoľko nedostatkov-napríklad schéma je obmedzená iba na novostavby domov.
Potom po piatich rokoch bez poplatkov musí kupujúci začať platiť úroky z pôžičky vo výške 1,75% v prvom roku, pričom pri inflácii RPI rastie o 1% ročne, kým sa pôžička nevyplatí.
Priemerná RPSN predpokladaná schémou je 5,2%. Pre kontext si všimnite, že Virgin má v ponuke desaťročnú hypotéku s fixnou sadzbou na úrovni 2,7%.
Je toho viac. Pôžička je majetková pôžička, takže to, čo je potrebné splatiť, je percento z hodnoty domu v mieste predaja. To znamená, že ak ste si požičali 40 000 libier na kúpu domu za 200 000 libier (20%) a hodnota stúpla na 400 000 libier, musíte 80 000 libier vrátiť.
City-watchdog, úrad pre finančné správanie, tiež predtým varoval, že schéma by mohla nechať dlžníkov viac vystavených akýmkoľvek zmenám v ekonomických podmienkach.
V ňom sa uvádza: Stagnujúci trh s bývaním v kombinácii s „prémiou za novostavbu“ môže viesť k zníženiu počtu možností hypotéky v porovnaní s nehnuteľnosťou, ktorá nie je nápomocná pri kúpe.
V prípade, že ceny nehnuteľností začnú klesať, budú mať väčšiu pravdepodobnosť, že budú čeliť zápornému vlastnému imaniu.
Hneď ako sa kupujúci presťahuje, môže hodnota novostavieb výrazne klesnúť, čo znamená, že spotrebiteľovi je bezprostredne viac ohrozené záporným kapitálom.
Je potrebné si uvedomiť niekoľko ďalších nedostatkov.
1. Percentá
Vaša pôžička je založená na percente z hodnoty vášho domu, ktoré sa môže meniť v závislosti od kolísania trhu s bývaním.
Ak sa teda váš dom zvýši na hodnote, budete musieť splatiť viac, ako vám pôvodne požičala vláda - nie presne to, čo ste si požičali.
Ak by ste si napríklad zobrali 20% pôžičku na nákup vlastného kapitálu na nehnuteľnosť v hodnote 180 000 libier, táto pôžička by mala hodnotu 36 000 libier. Ak by však váš dom, keď prídete predať, narástol na hodnotu 200 000 libier, museli by ste vrátiť 40 000 libier (20% z 200 000 libier).
2. Vaša pôžička sa predraží
Po skončení päťročného bezúročného obdobia zaplatíte v šiestom roku pôžičky dodatočný úrok 1,75%. Potom sa vaše úrokové sadzby zvýšia na základe indexu maloobchodných cien (RPI) plus 1%.
3. Nie všetky banky sú na palube
Pomoc pri kúpe hypoték, ktoré sú spravidla štedrejšie ako typické hypotéky, neponúkajú všetci veritelia a niektoré majú prísnejšie kritériá, ako napríklad obmedzenia komerčných jednotiek v novo postavených blokoch.
Maklér vám môže pomôcť zvážiť vaše možnosti.
nominácie na britské mydlové ceny 2014
4. Remort Hypotéka môže byť ťažká
Pomoc pri nákupe môže tiež spôsobiť problémy, keď chcete remortovať. Dôvodom je, že veľa obchodov s hypotékou je k dispozícii iba pre tých, ktorí splatili svoj kapitálový úver - bez ohľadu na to však veritelia pomaly zmierňujú svoje obmedzenia pre kupujúcich, ktorí sa blížia ku koncu svojho funkčného obdobia.
Schéma Pomoc pri nákupe taktiež účtuje paušálny poplatok 115 GBP za remortgage.
5. Pomoc pri kúpe je k dispozícii iba pre novostavby domov
Schéma Pomoc pri kúpe je obmedzená na novostavby, takže ak by ste si chceli vziať hypotéku na staršiu nehnuteľnosť, budete si musieť našetriť väčší vklad sami.
6. Na vykonanie vylepšení potrebujete povolenie
Ak chcete vykonať vylepšenie domu na nehnuteľnosti, ktorú ste si kúpili pomocou pôžičky na vlastný kapitál Pomoc pri kúpe, budete musieť pred pokračovaním získať povolenie a zaplatiť zmenu správcu, ak bude pokračovať.
7. Môžete byť uväznení v zápornom vlastnom imaní
Mnoho odborníkov sa domnieva, že domy v programe Pomoc pri nákupe sú predražené, čo so sebou prináša mnoho problémov.
Negatívny vlastný kapitál nastáva vtedy, keď trhová hodnota nehnuteľnosti klesne pod zostávajúcu čiastku na splatenie hypotékou.
To znamená, že skutočne dlhujete viac, ako je hodnota nehnuteľnosti.
Ako môžem požiadať o pôžičku Pomoc pri kúpe?
Schéma je k dispozícii iba pre vlastnosti novej zostavy (Obrázok: Getty Images/Westend61)
Tí, ktorí dúfajú, že použijú schému 2021, sa teraz môžu uchádzať o novostavby - môžu byť „rezervovaní“, zatiaľ čo sú stále kupovaní.
Ak sa chcete zaregistrovať na stránke Pomoc pri kúpe a nájsť kvalifikované nehnuteľnosti vo vašej oblasti, musíte sa obrátiť na registrovaného zástupcu vo vašej oblasti.
Akonáhle nájdete nehnuteľnosť, ktorá spĺňa kritériá, možno budete musieť zaplatiť zhruba 500 libier za jeho stiahnutie z trhu.
Potom, keď dostanete ponuku prijatú, budete musieť prejsť prostredníctvom zástupcu Pomoc pri nákupe, aby ste sa mohli uchádzať o schému, a orgánu, ktorý bude pokračovať - čo vám umožní dokončiť nákup.
Čo Škótsko, Wales a Severné Írsko?
V Británii existujú rôzne pravidlá.
V Škótsku a Walese funguje schéma pôžičky na vlastný kapitál mierne odlišne.
V Škótsku môžete získať 15% majetkovú pôžičku na nehnuteľnosť s cenou do 200 000 libier. Líši sa tiež od anglickej schémy, pretože pôžička je bezúročná po celú dobu životnosti, nie iba 5 rokov.
Vo Walese bude kapitálová pôžička pokrývať maximálne 20% hodnoty novopostaveného domu v hodnote až 300 000 libier. Rovnako ako anglická schéma existuje päťročné obdobie bez úrokov.
V Severnom Írsku v súčasnosti neexistuje schéma pôžičky na vlastné imanie, hoci ponúka inú formu pomoci tým, ktorí chcú kúpiť dom.
